Comment résilier Cetelem ? Formulaire en ligne et modèle de lettre

Cetelem n'est pas une société distincte : c'est la marque commerciale de BNP Paribas Personal Finance, filiale à 100 % du groupe BNP Paribas dédiée au crédit à la consommation. C'est donc BNP Paribas Personal Finance, Société Anonyme au capital de 634 574 115 €, immatriculée au RCS de Paris sous le n°542 097 902, dont le siège social est situé 1 boulevard Haussmann, 75009 Paris, qui est votre véritable cocontractant sur tous les documents juridiques (offre de crédit, mentions légales, courriers de résiliation).

Sous la marque Cetelem, plusieurs produits distincts coexistent, avec des règles de résiliation qui ne sont pas identiques :

• Le crédit renouvelable (parfois appelé « réserve d'argent » ou historiquement « crédit revolving ») : une somme disponible que vous utilisez librement, qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. En ligne sur cetelem.fr, les montants proposés vont de 500 € à 4 000 €.
• La carte Cpay Mastercard Cetelem (carte de paiement facultative associée au crédit renouvelable, qui a remplacé la dénomination historique « carte Aurore » sur une grande partie du parc de cartes) : elle permet le paiement comptant différé, le paiement fractionné, et l'accès à des offres partenaires.
• Le prêt personnel : un crédit amortissable classique, à mensualités et durée fixes, distinct du crédit renouvelable.
• L'assurance emprunteur facultative : une couverture optionnelle (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi selon les formules) qui peut être associée à n'importe lequel de ces financements.
• Les cartes de fidélité partenaires (Conforama, But, Darty, Galeries Lafayette, Leclerc...) : ce sont en réalité des cartes Cpay adossées à un crédit Cetelem, gérées exclusivement par BNP Paribas Personal Finance et non par l'enseigne partenaire.

Cette distinction est essentielle : résilier votre carte Cpay ne résilie pas automatiquement votre crédit renouvelable (et inversement), et la procédure de résiliation d'un prêt personnel (remboursement anticipé total) diffère de celle d'un crédit renouvelable (résiliation libre à tout moment, sous réserve du solde).

Contrairement à un abonnement à engagement, le crédit renouvelable Cetelem n'impose aucune durée minimale au consommateur : vous pouvez demander sa résiliation à tout moment, sans avoir à justifier d'un motif, conformément à l'article L.312-79 du Code de la consommation.

Scénario 1 — Crédit renouvelable au solde nul : si vous n'avez aucune somme empruntée en cours, la demande de résiliation aboutit à une clôture rapide de votre dossier, sans autre démarche de votre part.

Scénario 2 — Capital restant à rembourser : la demande de résiliation est enregistrée, mais le contrat n'est définitivement clos qu'une fois le capital, les intérêts et les frais éventuels intégralement réglés. En pratique, cela signifie que les prélèvements de vos mensualités se poursuivent jusqu'au remboursement total.

Scénario 3 — Prêt personnel à échéances fixes : ce type de crédit amortissable ne se « résilie » pas comme un crédit renouvelable. La démarche correspondante est une demande de remboursement anticipé total, qui peut donner lieu à une indemnité plafonnée par la loi selon le montant restant dû.

Scénario 4 — Carte Cpay associée à un crédit renouvelable : la carte et la réserve d'argent sont dissociables. Vous pouvez résilier uniquement la carte tout en conservant l'usage du crédit renouvelable, ou l'inverse.

Scénario 5 — Crédit inactif depuis longtemps : un crédit renouvelable non utilisé pendant une période prolongée fait l'objet d'un mécanisme spécifique de suspension puis, à défaut de réaction de l'emprunteur, de résiliation automatique (voir la section cadre légal ci-dessous).

Le crédit renouvelable obéit à un régime spécifique du Code de la consommation (section « Crédit renouvelable », articles L.312-57 et suivants), distinct du régime général de la tacite reconduction. Voici les articles à connaître pour comprendre vos droits.

• Article L.312-65 — le contrat de crédit renouvelable est conclu pour une durée d'un an, renouvelable. Le prêteur doit informer l'emprunteur des conditions de reconduction du contrat au moins trois mois avant l'échéance annuelle.
• Article L.312-79 — l'emprunteur peut résilier son crédit renouvelable à tout moment, par lettre ou tout autre support durable, sans frais ni pénalité.
• Article L.312-80 — un crédit renouvelable est considéré comme inactif si, pendant un an à compter de la souscription ou de la dernière reconduction, ni le contrat ni un moyen de paiement associé n'ont été utilisés. Le prêteur qui envisage de proposer une reconduction doit alors transmettre à l'emprunteur les conditions actualisées de reconduction.
• Article L.312-81 — si l'emprunteur ne renvoie pas, signé et daté, le document confirmant son souhait de reconduction au moins 20 jours avant l'échéance, le prêteur suspend son droit à utiliser le crédit. Cette suspension ne peut être levée qu'à la demande de l'emprunteur, après vérification de sa solvabilité.
• Article L.312-82 — si l'emprunteur ne demande pas la levée de la suspension dans le délai d'un an suivant la date de suspension, le contrat est résilié de plein droit, automatiquement.
• Article L.312-34 — l'emprunteur peut à tout moment rembourser par anticipation, totalement ou partiellement, son crédit. Pour le crédit renouvelable, ce remboursement anticipé s'effectue sans frais ni indemnité.

Cas particulier de l'assurance emprunteur facultative : si vous avez souscrit une assurance emprunteur en complément de votre crédit Cetelem, elle bénéficie depuis la loi Lemoine du 28 février 2022 d'un droit de résiliation à tout moment, sans frais, sans attendre une échéance annuelle (article L.113-12-2 du Code des assurances). En pratique, Cetelem indique que la résiliation du crédit renouvelable entraîne automatiquement celle de l'assurance emprunteur qui lui est associée — mais pas celle des autres assurances facultatives éventuellement souscrites (habitation, obsèques, dépenses courantes...), qui doivent être résiliées séparément.

Cetelem met à disposition un formulaire de résiliation 100 % en ligne, accessible sans avoir à imprimer ou poster un courrier. C'est la voie la plus rapide pour la majorité des situations simples.

• Étape 1 — Rendez-vous sur le formulaire de résiliation officiel : spa-resiliation.personal-finance.bnpparibas (accessible aussi depuis le lien « Résiliation de contrat » présent en pied de page de cetelem.fr).
• Étape 2 — Renseignez vos informations (numéro de contrat, identité, coordonnées) et précisez ce que vous souhaitez résilier : le crédit renouvelable dans son ensemble, ou uniquement la carte Cpay associée.
• Étape 3 — Si vous ne résiliez que la carte, vous n'avez pas besoin de la retourner physiquement à Cetelem : une attestation sur l'honneur de sa destruction, cochée lors de la demande, suffit.
• Étape 4 — Validez votre demande. Elle est prise en compte immédiatement ; si un capital reste dû, les prélèvements des mensualités continuent normalement jusqu'au remboursement total.

Cette voie en ligne convient bien lorsque votre situation est simple (compte au solde nul, pas de litige en cours, coordonnées à jour). En revanche, si vous êtes en litige avec Cetelem — prélèvement contesté, refus de clôture, solde restant dû contesté, impossibilité d'accéder à votre espace client — la lettre recommandée avec accusé de réception reste la voie à privilégier : elle seule constitue une preuve juridique opposable avec date certaine, ce qu'un formulaire web ne garantit pas de la même façon en cas de contestation ultérieure.

La lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) n'est pas obligatoire pour résilier un crédit Cetelem — le formulaire en ligne suffit dans la majorité des cas. Elle reste néanmoins la solution la plus sûre dans plusieurs situations :

• Vous contestez un prélèvement effectué après votre demande de résiliation en ligne : la LRAR avec sa date certaine et son accusé de réception constitue une preuve solide pour appuyer une demande de remboursement.
• Vous demandez un décompte de remboursement anticipé et souhaitez formaliser votre demande avec une trace écrite opposable.
• Vous n'avez plus accès à votre espace client (identifiants perdus, compte bloqué) et le formulaire en ligne vous est inaccessible.
• Vous êtes en situation de litige avec Cetelem (refus de clôturer le compte, désaccord sur le solde, contestation de frais) et envisagez une saisine du médiateur ou une action judiciaire — un dossier de preuves écrites est alors indispensable.
• Vous êtes ayant droit suite à un décès du titulaire et devez notifier formellement la situation.
• Vous souhaitez résilier plusieurs contrats Cetelem en une seule fois (crédit renouvelable + carte + prêt personnel) en identifiant clairement chaque référence.

Conservez précieusement l'accusé de réception : en cas de contestation ultérieure sur la date de votre demande, c'est cette preuve qui fait foi, bien plus qu'un échange par mail ou un appel téléphonique.

Cetelem ne facture aucun frais de résiliation, que la demande soit faite en ligne ou par courrier. Voici le récapitulatif selon votre situation.

Résiliation ≠ effacement de la dette : dans tous les cas, tant que le capital emprunté n'est pas intégralement remboursé, le contrat reste actif pour la seule partie remboursement — la demande de résiliation n'arrête pas le décompte des sommes dues, elle empêche seulement toute nouvelle utilisation du crédit.

L'adresse postale actuelle du service client de BNP Paribas Personal Finance pour le crédit à la consommation (marque Cetelem) est la suivante, confirmée par les mentions légales officielles du site cetelem.fr :

Si vous détenez un crédit immobilier Cetelem (distinct du crédit à la consommation), l'adresse de correspondance est différente : BP 71 015, 44010 Nantes Cedex. Ce guide couvre exclusivement le crédit renouvelable, le prêt personnel à la consommation et la carte Cpay.

Si vous détenez plusieurs contrats Cetelem (crédit renouvelable + carte Cpay + prêt personnel), un seul courrier peut suffire à condition de préciser distinctement, pour chacun, le numéro de contrat et l'action souhaitée (résiliation complète, résiliation de la carte seule, demande de décompte).

Voici un modèle de lettre prêt à personnaliser, à utiliser si vous préférez la voie postale plutôt que le formulaire en ligne, ou si votre situation nécessite une preuve écrite opposable. Adaptez les passages entre crochets à votre situation.

[Vos nom et prénom] [Votre adresse complète] [Code postal et ville] BNP Paribas Personal Finance — Service Client 95908 Cergy Pontoise Cedex Lettre recommandée avec accusé de réception Objet : Résiliation de mon contrat Cetelem n°[numéro contrat] Madame, Monsieur, Par la présente, je vous notifie ma volonté de résilier mon contrat Cetelem n°[numéro], souscrit le [date de souscription], conformément à l'article L.312-79 du Code de la consommation. [Choisissez UNE des options ci-dessous] • Option 1 (crédit renouvelable, solde nul) : Mon compte présente un solde nul à ce jour. Je vous demande de bien vouloir procéder à la clôture définitive de mon crédit renouvelable et de m'adresser une confirmation écrite de cette clôture. • Option 2 (crédit renouvelable, capital restant dû) : Je souhaite résilier mon crédit renouvelable et rembourser par anticipation, sans frais conformément à l'article L.312-34 du Code de la consommation, l'intégralité du capital restant dû. Merci de m'adresser sous quinzaine un décompte de remboursement anticipé. • Option 3 (carte Cpay seule) : Je vous demande de résilier uniquement ma carte Cpay Cetelem n°[numéro carte], en conservant l'usage de mon crédit renouvelable associé. J'atteste sur l'honneur procéder à la destruction de cette carte. • Option 4 (prêt personnel) : Je sollicite un décompte de remboursement anticipé total de mon prêt personnel. Merci d'indiquer le montant exact, comprenant le capital et l'indemnité légale éventuellement applicable. Je vous remercie également de bien vouloir arrêter tout prélèvement futur sur mon compte bancaire à compter de la clôture effective de mon contrat, ainsi que de résilier l'assurance emprunteur facultative éventuellement associée à ce contrat. Dans l'attente de votre confirmation écrite, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées. Fait à [Ville], le [Date] [Signature manuscrite]

Que vous ayez utilisé le formulaire en ligne ou la lettre recommandée, le calendrier suivant se met en place chez BNP Paribas Personal Finance :

• Demande en ligne : prise en compte immédiate. Un email de confirmation est en principe envoyé à l'adresse associée à votre compte.
• Demande postale, J+1 à J+3 : votre courrier est acheminé vers le centre de traitement de Cergy-Pontoise.
• Signature de l'AR : un agent signe l'accusé de réception si vous avez envoyé une LRAR. Vous recevez la notification de La Poste.
• Sous 8 à 15 jours : si un capital restait dû, vous recevez un décompte de remboursement ; si le solde était déjà nul, vous recevez une confirmation de clôture.
• Après remboursement éventuel : la clôture définitive du contrat intervient une fois le solde ramené à zéro.
• En cas de prélèvement jugé abusif après résiliation : contactez d'abord le service client Cetelem via votre espace personnel, puis faites si besoin opposition auprès de votre banque, et enfin une mise en demeure écrite si le désaccord persiste.

Vous avez ouvert votre crédit Cetelem en magasin (Conforama, But, Darty, Leclerc, Galeries Lafayette...) : la résiliation se fait directement auprès de BNP Paribas Personal Finance, jamais auprès du magasin. Le contrat de crédit est juridiquement indépendant de l'enseigne partenaire, qui n'a pas la main sur sa clôture.

Vous êtes en situation de surendettement : vous pouvez déposer un dossier auprès de la Commission de surendettement de la Banque de France. Cette procédure suspend les poursuites et permet, selon votre situation, d'étaler ou d'effacer une partie de la dette.

Vous contestez un montant ou des intérêts facturés : adressez-vous d'abord au service client Cetelem via la page « Réclamation » de cetelem.fr. En cas d'échec, le Médiateur de l'ASF (Association Française des Sociétés Financières), saisissable gratuitement, prend le relais.

Vous regroupez vos crédits (rachat) : le nouvel établissement prêteur règle Cetelem directement pour le compte restant dû. Il est recommandé de coordonner votre demande de résiliation avec la date du virement du nouvel organisme, pour éviter tout solde positif ou négatif résiduel non anticipé.

Vous êtes ayant droit suite à un décès du titulaire : informez BNP Paribas Personal Finance par LRAR accompagnée d'un acte de décès. Le contrat est en principe soldé sur l'actif de la succession. Si une assurance décès facultative avait été souscrite, effectuez la déclaration de sinistre avant toute démarche de résiliation, pour préserver la couverture.