Comment clôturer un compte Hello bank! ? Procédure officielle, frais réels et modèle de lettre

C'est la première chose à comprendre, et c'est celle que la plupart des guides ratent : Hello bank! n'est pas une société. Ce n'est ni une filiale, ni un établissement de crédit distinct, ni une néobanque au sens juridique. C'est une marque commerciale — les mentions légales du site parlent littéralement de « l'offre digitale de BNP Paribas ».

Concrètement, votre compte est ouvert dans les livres de BNP Paribas SA. Voici l'identité de l'entité juridique avec laquelle vous avez signé, telle qu'elle figure sur les mentions légales officielles de hellobank.fr :

L'annuaire des entreprises de l'État (annuaire-entreprises.data.gouv.fr) confirme la même chose : « HELLO BANK! » y apparaît comme un établissement rattaché au SIREN 662 042 449, c'est-à-dire à BNP Paribas, et non comme une personne morale autonome. C'est exactement pour cette raison que vous ne trouverez jamais un « RCS Hello bank! » : il n'existe pas.

La marque Hello bank! s'arrête-t-elle en 2026 ? Non. C'est une rumeur récurrente, alimentée par l'arrêt d'autres banques en ligne françaises ces dernières années. À la date de mise à jour de ce guide, aucun communiqué de BNP Paribas n'annonce l'arrêt de Hello bank! France ni une migration forcée des clients vers le réseau BNP Paribas. Au contraire, tous les signaux publics vont dans l'autre sens :

• Campagnes d'acquisition actives : le site officiel affichait encore, à l'été 2026, une offre de bienvenue « jusqu'à 280 € offerts » valable jusqu'au 12 octobre 2026.
• Gamme enrichie : compte à terme Hello Max, ETN Crypto, paiement instantané Wero, assistant conversationnel Helloïz — autant de nouveautés incompatibles avec une marque en fin de vie.
• Tarifs figés : Hello bank! communique sur « 0 € d'augmentation depuis 5 ans » sur les offres Hello One et Hello Prime.
• Recrutement ouvert et grille tarifaire officielle datée de janvier 2026, publiée sur le site.

Attention à une autre confusion : Hello bank! (particuliers, hellobank.fr) et Hello bank! Pro (professionnels, hellobankpro.fr) sont deux offres différentes, avec des conditions générales et des parcours de clôture distincts. Ce guide traite du compte de dépôt de particulier. Si vous êtes travailleur indépendant avec un compte pro, votre contrat relève d'un autre corpus contractuel — et surtout, plusieurs protections décrites ici (notamment la mobilité bancaire) ne s'appliquent pas.

Un compte bancaire n'est pas un abonnement Netflix. C'est un contrat à durée indéterminée, et le droit français est extrêmement clair : personne ne peut être tenu par un contrat perpétuel. Deux textes fondent votre droit de partir.

Article L.312-1-1 du code monétaire et financier : il encadre la convention de compte de dépôt, ses modalités d'ouverture, de fonctionnement et de clôture. C'est le socle qui impose à la banque de formaliser par écrit les conditions de rupture de la relation.

Article L.314-13 du code monétaire et financier : c'est celui qui vous intéresse le plus. Il porte sur le contrat-cadre de services de paiement — c'est-à-dire, en pratique, la partie de votre convention qui régit la carte, les virements et les prélèvements. Il prévoit que :

• L'utilisateur peut résilier le contrat-cadre à tout moment, sans avoir à motiver sa décision.
• Un préavis contractuel peut être prévu par la banque, mais il ne peut pas excéder trente jours. Une clause imposant deux ou trois mois serait donc inopposable.
• La résiliation est gratuite dès lors que le contrat-cadre a été conclu depuis plus de six mois.
• Les frais de tenue de compte régulièrement perçus d'avance sont dus au prorata jusqu'à la résiliation, et le trop-perçu doit vous être restitué.

Pourquoi la loi Chatel ne s'applique PAS à votre compte Hello bank! — et c'est un point que quasiment aucun guide concurrent ne prend la peine d'expliquer. L'article L.215-1 du code de la consommation (dit « loi Chatel ») organise l'information du consommateur sur la faculté de ne pas reconduire un contrat à tacite reconduction, c'est-à-dire un contrat conclu pour une durée déterminée qui se renouvelle automatiquement à l'échéance.

Or votre convention de compte de dépôt n'a aucune échéance. Elle est conclue sans terme : il n'y a rien à « ne pas reconduire », donc rien que la loi Chatel puisse encadrer. Vous n'avez ni date anniversaire à guetter, ni fenêtre de résiliation à ne pas rater, ni avis d'échéance à recevoir. Vous partez quand vous voulez.

Le cas particulier des contrats souscrits en ligne : la loi DDADUE (article L.215-1-1 du code de la consommation) impose que tout contrat conclu par voie électronique puisse être résilié en ligne, par une fonctionnalité gratuite, facilement accessible, directe et permanente. Hello bank! étant 100 % digitale, cette obligation s'applique pleinement — et elle est mise en œuvre (voir la section « clôture en ligne » plus bas). Ce texte ne remplace pas votre droit à écrire : il s'y ajoute.

Attention à l'inverse aussi : la banque, de son côté, peut également résilier votre convention de compte de dépôt, mais elle est tenue à un préavis d'au moins deux mois notifié par écrit, sauf comportement gravement répréhensible ou fonctionnement anormal du compte. Et si elle vous ferme le compte, vous conservez le droit au compte auprès de la Banque de France — un dispositif indépendant de tout ce qui précède.

Une clôture bancaire ratée ne coûte pas 5 € : elle coûte des rejets de prélèvement, des frais d'incident chez vos créanciers, un salaire versé sur un compte fermé et, dans les cas extrêmes, un fichage. Voici l'ordre dans lequel procéder. Ne clôturez rien tant que les points 1 à 6 ne sont pas bouclés.

• 1. Ouvrez d'abord le nouveau compte. Ne clôturez jamais avant d'avoir un IBAN de remplacement opérationnel. C'est l'erreur n°1, et elle est irrattrapable pendant les 5 à 10 jours d'ouverture d'un nouveau compte.
• 2. Listez vos prélèvements et virements des 13 derniers mois. C'est exactement la profondeur retenue par le dispositif légal de mobilité bancaire. Sortez vos relevés sur 13 mois et surlignez tout ce qui revient : loyer, énergie, mutuelle, téléphonie, impôts, crédits, assurances, abonnements.
• 3. Identifiez à part les paiements par CARTE récurrents. Netflix, Spotify, Amazon, Apple, salles de sport, applications : ce ne sont PAS des prélèvements SEPA. Ils ne sont couverts ni par la mobilité bancaire, ni par la clôture. Il faut mettre à jour la carte enseigne par enseigne, à la main.
• 4. Redirigez vos revenus. Salaire, pension, allocations CAF, retraite, revenus locatifs, remboursements de la Sécurité sociale : communiquez votre nouveau RIB à chaque organisme, et vérifiez la prise en compte sur le mois suivant.
• 5. Traitez l'épargne et les enveloppes fiscales. Livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL, PEA, compte-titres, PER, assurance-vie : aucun de ces produits ne se ferme automatiquement avec le compte courant. Hello bank! le dit noir sur blanc dans sa FAQ mobilité : « Si vous disposez d'un Livret A, PEL, LEP…, vous devez effectuer vous-même les démarches pour les clôturer ou les transférer lorsque c'est possible. »
• 6. Vérifiez l'absence de crédit en cours. Prêt immobilier, prêt personnel, prêt auto, facilité de caisse : tant qu'un crédit est prélevé sur le compte, la clôture est bloquée. Il faut soit solder, soit signer un avenant changeant le compte de prélèvement.
• 7. Videz le solde — mais laissez un tampon. Ne descendez pas à 0,00 € tout de suite : gardez de quoi absorber un dernier prélèvement en retard ou une cotisation carte au prorata. Le reliquat sera viré sur l'IBAN que vous indiquez.
• 8. Surveillez les chèques émis non débités. Un chèque peut être encaissé jusqu'à un an et huit jours après son émission. Un chèque présenté sur un compte clôturé = rejet, frais, et risque d'interdiction bancaire. Vérifiez qu'aucun chèque n'est en circulation.
• 9. Téléchargez et archivez vos documents. Relevés de compte, RIB, avis d'imposition sur les revenus de capitaux mobiliers (IFU), tableaux d'amortissement, attestations. Après la clôture, l'accès à l'espace client est coupé. Conservez tout — l'administration fiscale peut remonter à plusieurs années.
• 10. Détruisez les moyens de paiement. Carte Visa Hello One ou Hello Prime découpée en travers de la puce et de la bande magnétique, chéquier non utilisé détruit ou restitué. Signalez-le explicitement dans votre lettre.

Combien de temps garder l'ancien compte ouvert en parallèle ? Le bon réflexe est de garder les deux comptes actifs un à deux mois complets, le temps de voir passer un cycle entier de prélèvements. Vous ne payez rien de plus si votre offre est gratuite, et vous éliminez le risque de rejet. Une fois deux cycles propres constatés sur le nouveau compte, vous pouvez clôturer sereinement.

C'est ici que le lecteur perd de l'argent. La clôture du compte de dépôt est gratuite — mais tout ce qui gravite autour ne l'est pas forcément, et surtout : si vous ne clôturez pas, des frais peuvent continuer à courir.

Point de départ : les conditions de gratuité des offres. Contrairement à ce qu'on lit souvent, Hello bank! n'est pas « gratuite » de façon inconditionnelle. La grille tarifaire officielle (Conditions et tarifs — Produits et services pour les particuliers, janvier 2026) et la page tarifs du site posent des conditions précises :

Ce qui reste facturable en dehors du compte de dépôt. La gratuité légale de la clôture porte sur le compte de dépôt et le contrat-cadre de services de paiement. Elle ne s'étend pas mécaniquement aux produits d'épargne et d'investissement, qui obéissent à leurs propres conditions :

Le prorata des frais payés d'avance. Si vous êtes en Hello Prime et que vous clôturez en cours de mois, la logique de l'article L.314-13 du CMF s'applique : les frais régulièrement perçus par avance ne vous sont dus qu'au prorata de la période écoulée jusqu'à la résiliation. Le trop-perçu doit être restitué. Vérifiez-le sur votre décompte final — c'est un remboursement que beaucoup de clients oublient de réclamer.

Hello bank! est un service souscrit par voie électronique. À ce titre, l'article L.215-1-1 du code de la consommation (issu de la loi DDADUE) lui impose de mettre à disposition une fonctionnalité de résiliation en ligne gratuite, facilement accessible, directe et permanente — l'idée du « en quelques clics ».

Cette obligation est effectivement mise en œuvre. Le pied de page de hellobank.fr comporte un lien permanent « Résiliation de contrat », qui ouvre un parcours dédié avec deux entrées explicites : « Se connecter » (parcours authentifié, recommandé) ou « Continuer sans se connecter ». Ce second point est notable : Hello bank! ne conditionne pas l'accès au parcours de résiliation à une connexion réussie — ce qui est précieux si vous avez perdu l'accès à votre espace client.

Le parcours en pratique :

• Étape 1 — Rendez-vous sur hellobank.fr, faites défiler jusqu'au pied de page, cliquez sur « Résiliation de contrat ».
• Étape 2 — Choisissez « Se connecter » (le parcours est plus rapide et pré-rempli) ou « Continuer sans se connecter ».
• Étape 3 — Sélectionnez le contrat concerné. Attention : le compte de dépôt, l'offre Hello Prime, une assurance ou un service annexe sont des contrats distincts dans ce parcours.
• Étape 4 — Renseignez les informations demandées (identité, numéro de compte, motif éventuel, IBAN de destination du solde).
• Étape 5 — Validez et, surtout, capturez l'écran de confirmation et conservez l'accusé électronique. C'est votre preuve de date.

Les limites du parcours en ligne. Il est rapide, il est gratuit, il est légalement suffisant. Mais il souffre de trois faiblesses en cas de litige :

• La preuve est une capture d'écran ou un e-mail — solide en pratique, mais moins incontestable qu'un accusé de réception postal signé et daté par un agent.
• Il ne permet pas d'exprimer une demande complexe : clôturer le compte ET transférer un PEA ET demander la restitution d'un trop-perçu de cotisation, cela ne rentre pas dans un formulaire.
• Il ne fait pas courir de mise en demeure. Si vous avez déjà un différend (frais contestés, prélèvement litigieux), la LRAR est le seul canal qui donne date certaine à une mise en demeure.

Par téléphone ? Les numéros publics affichés par Hello bank! sont le 0 800 848 400 (service et appel gratuits, 8h-20h du lundi au vendredi, 8h-18h le samedi) pour les prospects et dossiers en cours, et le 01 43 63 15 15 pour les clients déjà titulaires d'un compte. L'appel est utile pour poser une question, obtenir un décompte ou débloquer une situation. Mais un appel téléphonique n'est pas une preuve : rien ne vous permettra de démontrer la date de votre demande. Doublez systématiquement par écrit.

C'est la méthode la plus confortable, et de très loin la plus sûre pour éviter les rejets de prélèvement. Le service d'aide à la mobilité bancaire est organisé par l'article L.312-1-7 du code monétaire et financier (précisé par l'article R.312-4-4). Hello bank! le cite elle-même explicitement en note de bas de page de sa grille tarifaire : « Service conforme aux modalités telles que définies dans les articles L312-1-7 et R–312.4.4 du code monétaire et financier — service proposé gratuitement conformément à la loi. »

Le principe : vous signez un mandat de mobilité bancaire auprès de votre nouvelle banque. C'est elle — et non vous — qui contacte l'ancienne, récupère la liste de vos opérations récurrentes et informe tous vos créanciers et débiteurs de votre nouveau RIB. Le service est gratuit, quel que soit le nombre d'opérations à transférer.

Les délais, tels que Hello bank! les décrit officiellement sur sa page Hello Start + (le service fonctionne dans les deux sens : Hello bank! peut être la banque d'arrivée comme la banque de départ) :

La profondeur retenue est de 13 mois : seules les opérations récurrentes (prélèvements valides et virements réguliers) enregistrées au cours des 13 mois précédant la souscription du service sont reprises. Un prélèvement annuel passé il y a 14 mois ne sera pas identifié — d'où l'importance de la checklist manuelle de la section précédente.

Ce que la mobilité bancaire NE couvre PAS, dans tous les cas :

• Les paiements récurrents par carte bancaire (Netflix, Spotify, Amazon, Apple, applications, salles de sport, péages en télébadge). Le dispositif ne traite que les prélèvements SEPA et les virements — pas les cartes. À faire à la main, enseigne par enseigne.
• Les livrets et produits d'épargne. Hello bank! le confirme : « Si vous disposez d'un Livret A, PEL, LEP…, vous devez effectuer vous-même les démarches pour les clôturer ou les transférer lorsque c'est possible. »
• Les PEA, comptes-titres, PER et assurances-vie — chacun a sa propre procédure de transfert.
• Les chèques déjà émis et non encore encaissés.
• Les mandats de prélèvement suspendus ou révoqués — seuls les prélèvements « valides » sont repris.

Type de comptes acceptés : individuel → individuel, individuel → joint, et joint → joint à la condition que les deux cotitulaires soient identiques des deux côtés. Un compte joint vers un compte individuel n'entre pas dans le dispositif standard.

Soyons transparents, parce que c'est là que la plupart des guides concurrents inventent. Hello bank! ne publie pas, sur son site officiel, d'adresse postale dédiée au service clôture. Ni dans les mentions légales, ni sur la page tarifs, ni sur la page « résiliation de contrat », ni sur la page contact. Le parcours mis en avant est numérique et téléphonique.

Deux règles simples pour ne pas se tromper :

• Règle 1 — votre convention de compte fait foi. Le document contractuel que vous avez signé à l'ouverture (et ses conditions générales, disponibles dans votre espace client) comporte l'adresse de correspondance applicable à votre contrat. C'est la seule adresse qui vous est opposable et qui vous est utile. Vérifiez-la là en priorité, ou demandez-la par chat ou par téléphone au 01 43 63 15 15 avant d'envoyer votre recommandé.
• Règle 2 — à défaut, écrivez au siège social de l'entité juridique. Puisque votre contrat est conclu avec BNP Paribas SA, un courrier adressé à son siège social est juridiquement valable : la personne morale destinataire est la bonne. Vous ne prenez aucun risque de nullité.

L'adresse du siège social, telle qu'elle figure dans les mentions légales officielles de hellobank.fr :

Précision importante et honnête : ce n'est pas une adresse de « service clôture Hello bank! » — c'est le siège social de BNP Paribas SA. Un courrier y arrivant sera routé en interne vers le service compétent, ce qui peut ajouter quelques jours de traitement. En contrepartie, vous avez la certitude absolue d'écrire à la bonne personne morale, et votre accusé de réception est incontestable.

Autres adresses officielles utiles, si votre dossier dégénère :

Coût et délai d'un recommandé domestique : comptez environ 6 à 7 € au guichet pour une LRAR en France, distribuée sous 1 à 3 jours ouvrés. Conservez la preuve de dépôt ET l'accusé de réception : c'est le couple de documents qui établit la date certaine de votre demande, et donc le point de départ du préavis de 30 jours maximum.

Voici un modèle complet, à personnaliser. Choisissez une seule des options selon votre situation, et supprimez les autres. Datez, signez à la main, et joignez une copie de votre pièce d'identité recto-verso ainsi qu'un RIB du compte de destination.

[Vos nom, prénom] [Votre adresse complète] [Code postal et ville] [Téléphone / e-mail associés au compte] BNP Paribas SA — Offre Hello bank! À l'attention du Service Clientèle / Clôture de compte 16 boulevard des Italiens 75009 Paris Lettre recommandée avec accusé de réception Objet : Demande de clôture de mon compte de dépôt Hello bank! n° [numéro de compte] — IBAN [votre IBAN] Madame, Monsieur, Je suis titulaire du compte de dépôt Hello bank! référencé sous le numéro [numéro de compte], IBAN [votre IBAN], ouvert à mon nom le [date d'ouverture], assorti de l'offre [Hello One / Hello One Duo / Hello Prime / Hello Prime Duo]. [Choisissez UNE seule des options ci-dessous] • OPTION 1 — Clôture simple Par la présente, je vous notifie ma décision de mettre fin à la convention de compte de dépôt et au contrat-cadre de services de paiement qui nous lient, conformément aux articles L.312-1-1 et L.314-13 du code monétaire et financier. Je vous rappelle que, ce contrat ayant été conclu depuis plus de six mois, cette résiliation ne peut donner lieu à aucun frais, et que le préavis contractuel éventuellement applicable ne peut excéder trente jours. Je vous demande en conséquence de : — clôturer définitivement le compte susvisé ainsi que l'offre [Hello One / Hello Prime] qui y est associée, dont la cotisation devra cesser d'être prélevée ; — virer l'intégralité du solde créditeur, intérêts courus inclus, sur le compte suivant : IBAN [IBAN de destination] — BIC [BIC] — [Nom de la banque destinataire], ouvert à mon nom ; — me restituer, au prorata temporis, la fraction des frais et cotisations éventuellement perçus par avance et non courus à la date de résiliation ; — m'adresser un relevé de clôture détaillant les dernières opérations ainsi qu'une attestation de clôture définitive. Je vous informe avoir détruit ma carte bancaire n° [4 derniers chiffres] ainsi que les formules de chèques non utilisées. • OPTION 2 — Clôture dans le cadre d'une mobilité bancaire J'ai souscrit auprès de [nom de la nouvelle banque] le service d'aide à la mobilité bancaire prévu par l'article L.312-1-7 du code monétaire et financier, et signé le mandat de mobilité correspondant le [date]. Ce mandat comporte une demande de clôture du compte de départ et de transfert du solde. Le présent courrier confirme cette demande et vaut notification directe de ma volonté de clôturer le compte susvisé, afin qu'aucune ambiguïté ne subsiste sur ma date de demande. Je vous demande de bien vouloir donner suite au mandat transmis par [nom de la nouvelle banque] et, à défaut d'exécution, de m'indiquer par écrit et sans délai le motif précis y faisant obstacle. • OPTION 3 — Clôture avec transfert d'épargne et d'enveloppes fiscales Je vous notifie ma décision de clôturer le compte de dépôt susvisé et vous demande de traiter distinctement les produits suivants, dont j'ai bien noté qu'ils ne sont pas clôturés automatiquement avec le compte courant : — Livret A n° [numéro] et LDDS n° [numéro] : clôture et virement du solde, intérêts courus inclus, sur l'IBAN de destination indiqué ci-dessus ; — PEA n° [numéro] : je vous adresse par courrier séparé une demande de TRANSFERT (et non de clôture) vers [nom de l'établissement d'accueil], afin de préserver l'antériorité fiscale du plan. Merci de me communiquer le montant exact des frais de transfert applicables selon votre grille tarifaire en vigueur ; — Compte-titres ordinaire n° [numéro] : transfert des titres vers [établissement d'accueil]. Merci de m'indiquer le tarif par ligne de titres ; — PER n° [numéro] : demande de transfert vers un autre plan d'épargne retraite, sans rupture d'antériorité. Merci de ne procéder à la clôture effective du compte de dépôt qu'une fois ces opérations dénouées, afin d'éviter tout blocage technique. • OPTION 4 — Contestation de frais et mise en demeure Malgré ma demande de clôture formulée le [date] par [parcours en ligne / téléphone / courrier], je constate que [des cotisations continuent d'être prélevées / le compte n'a pas été clôturé / le solde ne m'a pas été restitué]. Les sommes indûment prélevées s'élèvent à ce jour à [montant] €, selon le détail suivant : [dates et montants]. Je vous mets en demeure de procéder, sous quinze jours à compter de la première présentation du présent courrier, à la clôture effective du compte, au remboursement intégral des sommes indûment perçues et à la restitution du solde créditeur. À défaut, je saisirai le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent dans ma convention de compte, puis, le cas échéant, les autorités et juridictions compétentes. Je vous rappelle que l'action du consommateur se prescrit par deux ans (article L.218-2 du code de la consommation) et que ma réclamation est formée dans ce délai. • OPTION 5 — Clôture successorale (à adresser par les ayants droit) J'ai l'honneur de vous informer du décès de [nom, prénom du titulaire], survenu le [date] à [lieu], titulaire du compte Hello bank! n° [numéro]. Je vous prie de bien vouloir procéder au blocage du compte à la date du décès conformément à vos obligations, puis d'engager les opérations de clôture successorale. Je joins à la présente : l'acte de décès, [l'acte de notoriété établi par Maître (nom), notaire à (ville) / une attestation signée de l'ensemble des héritiers], ainsi que ma pièce d'identité. Je vous remercie de m'adresser un relevé arrêté à la date du décès, l'état complet des avoirs (comptes, livrets, titres, coffre) détenus par le défunt dans vos livres, ainsi que le détail des frais de traitement de succession que vous entendez appliquer selon votre grille tarifaire. [Fin des options] Pièces jointes : copie de ma pièce d'identité recto-verso — RIB du compte de destination — [le cas échéant : relevés justifiant les prélèvements contestés / acte de décès et acte de notoriété]. Je vous remercie de bien vouloir accuser réception de la présente et de m'adresser une attestation de clôture définitive. Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées. Fait à [Ville], le [Date] [Signature manuscrite]

C'est la source n°1 de mauvaises surprises. Clôturer le compte courant ne clôture rien d'autre. Chaque produit a sa propre logique, et certaines erreurs sont irréversibles fiscalement.

Le PEA — ne le clôturez jamais par vente, transférez-le. Le plan d'épargne en actions tire sa valeur de son antériorité fiscale : passé cinq ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux restent dus). Cette antériorité court depuis la date d'ouverture du plan. Si vous vendez tout et clôturez pour partir, vous perdez ce compteur : un nouveau PEA repartira de zéro. Si vous transférez le plan vers un autre établissement, l'antériorité est intégralement conservée. Le transfert prend généralement plusieurs semaines et fait l'objet de frais prévus par la grille tarifaire — largement inférieurs, dans l'immense majorité des cas, au coût fiscal d'une clôture prématurée.

Le compte-titres ordinaire (CTO) : pas d'avantage fiscal attaché à l'ancienneté, donc moins d'urgence. Mais le transfert de titres reste préférable à une vente forcée, qui déclencherait la taxation immédiate de vos plus-values latentes. Les frais de transfert sont généralement facturés par ligne de titres : un portefeuille de vingt lignes coûte donc bien plus cher à transférer qu'un portefeuille de deux. Demandez le devis avant de lancer l'opération.

Le PER (plan d'épargne retraite) : il ne se « clôture » pas au sens ordinaire. Les sommes y sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé strictement énumérés par la loi (acquisition de la résidence principale, invalidité du titulaire ou d'un proche, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire). En revanche, un PER est transférable vers un autre PER sans rupture fiscale ni perte d'antériorité. Les frais de transfert sont encadrés et deviennent nuls au-delà d'une certaine durée de détention.

L'assurance-vie : ce n'est pas un compte bancaire mais un contrat d'assurance, souscrit auprès d'un assureur. Il survit tel quel à la clôture de votre compte de dépôt — vous n'êtes pas obligé de le racheter pour changer de banque. Deux points d'attention : (1) le rachat total avant huit ans de détention est fiscalement plus lourd qu'après ; passé huit ans, un abattement annuel s'applique sur les produits rachetés ; (2) un contrat d'assurance-vie n'est pas transférable d'un assureur à un autre : soit vous le gardez, soit vous le rachetez. Dans le doute, gardez-le et changez simplement le compte de prélèvement des versements programmés.

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) : la loi n'autorise qu'un seul Livret A et un seul LDDS par personne. Vous devez donc clôturer le vôtre chez Hello bank! avant d'en ouvrir un ailleurs — ou demander un transfert lorsqu'il est possible. Il n'y a pas de frais, et les intérêts courus vous sont versés. Attention : le LEP est soumis à des conditions de revenus vérifiées chaque année ; le rouvrir ailleurs suppose de remplir toujours les conditions.

Le PEL et le CEL : ils portent des droits à prêt et, pour les plus anciens, des taux de rémunération devenus très avantageux. Leur clôture est définitive et fait perdre ces droits. Ne les fermez jamais « par commodité » pour simplifier une clôture de compte courant : évaluez d'abord ce que vous perdez.

Les crédits en cours : tant qu'un prêt immobilier, un prêt personnel ou un prêt auto est prélevé sur votre compte Hello bank!, la clôture ne peut pas aboutir. Deux voies : rembourser par anticipation (l'indemnité de remboursement anticipé d'un prêt immobilier est légalement plafonnée), ou signer un avenant modifiant le compte de prélèvement. La seconde option est presque toujours la bonne : elle vous permet de clôturer le compte tout en conservant le crédit à ses conditions d'origine. Attention toutefois : certains contrats de prêt conditionnent le taux consenti à la domiciliation des revenus — relisez votre offre de prêt avant de bouger.

La clôture en cas de décès : dès qu'il est informé du décès, l'établissement bloque les comptes du défunt. Les héritiers doivent produire l'acte de décès puis, selon le montant en jeu, une attestation signée de l'ensemble des héritiers ou un acte de notoriété établi par un notaire. Certaines dépenses liées aux obsèques peuvent être réglées directement depuis le compte du défunt, dans une limite fixée par la réglementation. Des frais de traitement de succession bancaire s'appliquent selon la grille tarifaire en vigueur — demandez leur montant par écrit. L'assurance-vie, elle, échappe à la succession civile et se dénoue selon la clause bénéficiaire.

Vous hésitez à clôturer et vous vous dites « je vais juste le laisser dormir » ? Mauvaise idée — et Hello bank! publie elle-même, sur sa page dédiée, le régime précis qui s'appliquera. Voici ce que dit officiellement la banque sur la loi Eckert relative aux comptes bancaires inactifs, entrée en vigueur le 1er janvier 2016.

Quand un compte devient-il « inactif » ? Deux conditions cumulatives, sur une période de 12 mois : aucune opération à votre initiative (hors inscription d'intérêts et hors prélèvement de frais par la banque), ET aucune manifestation de votre part ni opération sur un autre compte ouvert à votre nom dans l'établissement. Ce délai est porté à 5 ans pour les comptes-titres, les comptes sur livret, les produits d'épargne réglementée et les comptes à terme. En cas de décès du titulaire, le compte est réputé inactif si aucun ayant droit ne se manifeste dans les 12 mois suivant le décès.

Le dépôt des sommes à la Caisse des Dépôts et Consignations entraîne la clôture du compte. Vos fonds ne sont pas perdus pour autant : ils sont conservés et restituables sur demande du propriétaire, de son représentant légal ou de ses ayants droit, via le service public Ciclade opéré par la Caisse des Dépôts. Mais au terme de la période de conservation, et en l'absence de toute demande, les sommes sont définitivement acquises à l'État.

Comment sortir de l'inactivité ? Il suffit d'une opération initiée par vous, ou d'une simple manifestation : une connexion à l'espace client, un contact avec un conseiller, une opération sur un autre compte du même établissement. Un virement de 1 € suffit à faire repartir le compteur. Mais soyons clairs : si vous n'utilisez plus le compte, la bonne décision n'est pas de le réveiller tous les onze mois — c'est de le clôturer.

Vos recours si Hello bank! ne clôture pas. Dans l'ordre, et pas dans le désordre :

• 1. Réclamation écrite au service clientèle. Rappelez la date de votre première demande, joignez la preuve (accusé de réception ou capture du parcours en ligne) et fixez un délai de réponse de quinze jours.
• 2. Mise en demeure par LRAR (option 4 du modèle ci-dessus). C'est l'acte qui fait courir les intérêts de retard et qui matérialise le préalable amiable exigé avant toute saisine.
• 3. Médiateur bancaire. Il est gratuit, indépendant, et se saisit après un refus écrit ou l'absence de réponse dans un délai de deux mois. Ses coordonnées figurent obligatoirement dans votre convention de compte et sur les relevés. Le recours au médiateur suspend la prescription.
• 4. Contestation des prélèvements auprès de votre NOUVELLE banque. Pour un prélèvement SEPA autorisé, vous disposez de huit semaines pour en demander le remboursement sans avoir à motiver ; pour un prélèvement non autorisé, le délai est de treize mois. Ce sont vos délais les plus courts : agissez vite.
• 5. Signalement à l'ACPR (4 Place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris Cedex 09) pour un manquement d'un établissement de crédit, ou à l'AMF (17 place de la Bourse, 75082 Paris Cedex 02) pour un litige portant sur un PEA ou un compte-titres.
• 6. Action judiciaire. Le tribunal judiciaire est compétent ; en tant que consommateur, vous pouvez saisir la juridiction du lieu de votre domicile. Pour les petits litiges, la tentative de résolution amiable préalable est obligatoire — d'où l'importance des étapes 2 et 3.

Un dernier conseil, tout bête et très efficace : trois mois après avoir reçu votre attestation de clôture, connectez-vous une dernière fois à votre banque actuelle et cherchez « Hello » ou « BNP » dans vos relevés. S'il ne s'est rien passé, le dossier est propre. Si une ligne apparaît, vous êtes encore largement dans les délais pour la contester — et vous avez déjà, dans votre dossier, l'attestation qui vous donne raison.